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Autokredit

Nicht nur im Falle eines Neuwagenkaufs ist guter Rat für viele Verbraucher teuer und der Autokredit oft die einzig praktikable Lösung. Denn schon ein Kleinwagen ist häufig mit einem Anschaffungspreis im fünfstelligen Bereich verbunden. Mit einem normalen Einkommen sind solche Ausgaben kaum tragbar, zumal die laufenden Kosten natürlich ebenfalls weiterhin anfallen und getragen werden müssen. Ein Autokredit ist nicht anderes als ein zweckgebundener Ratenkredit.

Ein Autokredit ist deshalb in aller Regel die beste Chance für die Finanzierung – übrigens auch bei einem Gebrauchtwagen.

Autokauf ohne Kredit kaum möglich

Frau freut sich über neues Autp

Finanziertes Auto wird abgeholt

Selbst ein top gepflegtes Auto muss irgendwann ersetzt werden, auch wenn mancher Besitzer diesen Gedanken gerne auf die lange Bank schiebt. Oft kommt es dann zum akuten Bedarf, wenn man es am wenigsten erwartet und die Mittel für ein neues Fahrzeug fehlen. Die finanziellen Anforderungen an den Kfz-Kauf sind hoch. Viele Haushalte können kein Geld sparen, um sich dann ein neues (gebrauchtes) Auto zu kaufen. Dieses Problem kennen nicht nur Menschen mit geringen Einkommen, auch mit einem Durchschnittsgehalt ist der Autokauf nicht ohne Weiteres machbar. Natürlich entscheidet der Fahrzeugwunsch, wie es um die Chancen bei der Finanzierung steht und welcher Kapitalbedarf sich aus der geplanten Anschaffung ergibt.

Autokredit vom Kfz-Hersteller oder dem Autohaus

Pauschale Aussagen können auch und gerade im Bereich der Autokredite kaum formuliert werden. Erfahrungswerte aber zeigen, dass der durchschnittliche Autokredit vom Hersteller beziehungsweise einer Partnerbank nicht immer die ideale Variante der Kfz-Finanzierung sind. Die Hausbanken der Anbieter sind nicht immer die günstigsten, weshalb Sie auf jeden Fall einen  Kreditvergleich vornehmen sollten, statt vorschnell das erstbeste Angebot zu akzeptieren. Zwar empfehlen Autohäuser gerne ihre Partnerbanken, allerdings mitunter eher wegen der Provisionen, die für die Vermittlung neuer Kreditnehmer winken. Die Empfehlung sollte jedoch nicht fälschlicherweise als einzige Möglichkeit verstanden werden. Finde ich andernorts ein preiswerteres Darlehensmodell, muss dieses für die Finanzierung ebenfalls anerkannt werden.

→ Bitten Sie nicht nur die Hausbank um ein individuelles Kreditangebot!

Hausbank-Kredite können günstige Autofinanzierung anbieten

Der Gang nur langjährigen Hausbank liegt nahe, ist aber nicht in jeden Fall erfolgversprechend. Dennoch kann ein Angebot von dieser Stelle für den Autokredit und den weiteren Vergleich eine erste Referenz sein, um überhaupt erst einmal eine Orientierungsgrundlage zu haben. Der Vorteil bei der persönlichen Beratung bei der Hausbank oder einer anderen Filialbank ist, dass im Zuge eines Verhandlungsgesprächs ein gewisser Spielraum  den Gesamtkosten für Autokredite ausgeschöpft werden kann. Positiv wirkt es sich aus, wenn Sie bei solchen Kreditgesprächen bereits günstige Angebot von anderen Finanzierern vorlegen können. So erweist sich die Bank möglicherweise als etwas verhandlungsbereit.

Auto bar bezahlen?

Ein Punkt, der gegen eine Kreditvergabe vom Hersteller oder der Hausbank des Autohauses spricht, ist vielen Verbrauchern rund um den Autokauf leider nicht bewusst. Wer das Fahrzeug unter Einbeziehung des Verkäufers finanziert, nimmt sich selbst die Gelegenheit, von Rabatten für die Barzahlung zu profitieren. Und die Preisnachlässe, die Sie sich durch Zahlungen in bar sichern können, gehen vielfach weit über normale Skonto-Angebote von 3,00% hinaus (bei Neuwagen). Finanziere ich über die Autobank, fließen Gelder direkt an den Anbieter. Bis zu 20 Prozent, so die Erfahrungen vieler Autokäufer, sind als Rabatt möglich, wenn das neue Fahrzeug (oder ein jüngerer Gebrauchter) in bar bezahlt wird. Bei einem Verkaufspreis von 30.000 Euro für ein nagelneues Kfz können Sie so bis zu 6.000 Euro einsparen.

Selbst wenn Sie nur 10 Prozent weniger zahlen, sparen Sie einige tausend Euro beim Autokredit. Wobei dies natürlich grundsätzlich voraussetzt, dass Sie einen zu Ihrer Situation passenden und bezahlbaren Autokredit gefunden haben. Das genaue Ausmaß der Rabatte hängt dabei immer auch von Ihrem Geschick im Verkaufsgespräch ab. Nimmt man nun den Idealfall des 20 Prozent Rabatts sowie die Preisvorteile, die sich Darlehensnehmer durch einen digitalen Kreditvergleich sichern können, wird schnell deutlich, wie erheblich das Sparpotenzial tatsächlich ausfällt.

Sind Autokredite für jedes Fahrzeug geeignet?

Wenn Sie online nach einem bezahlbaren Autokredit mit geringem Jahreskreditzinssatz suchen, werden Sie feststellen, dass viele Autofinanzierungen nur für Neuwagen bestimmt sind. Andere Angebote gelten dann nur für Gebrauchtwagen. Wieder andere Kredite sind recht flexibel einsetzbar und erlauben Ihnen sogar die Anschaffung eines Motorrads und anderer Fahrzeuge. Hier gilt es genau hinzusehen und im Zweifelsfall den Kundendienst potentieller Geldgeber zu kontaktieren, bevor ein Antrag gestellt wird. Manches Kreditangebot wird aus dem Vergleich herausfallen, wenn Sie besondere Wünsche haben. Freunde von Oldtimern finden am Markt mit etwas Glück gesonderte Finanzierungsangebote, deren Anbieter sich ausdrücklich an diesen Kundenkreis richten. Während bei neuen Autos Listen- und Verkaufspreise weitgehend die Kredithöhe definieren, sind es im Falle gebrauchter Autos die  „Schwacke-Liste“ etc passend zum Alter, der Laufleistung und anderer Details zusammengefasst werden.

Autokredit aus der Familie als günstige Variante?

Ob man die Geldleihe von Freunden und Bekannten oder Verwandten nun auf Grund der zusätzlichen emotionalen Ebene für geeignet hält, ist eine Frage, die jeder Kreditnehmer in spe für sich beantworten muss. Freilich kann es zur Belastung für das persönliche Verhältnis werden, wenn Darlehen nicht vereinbarungsgemäß getilgt werden, weil unerwartet hohe Ausgaben anstehen. Andererseits sind Eltern, Großeltern oder gute Freunde oft geduldiger als Banken, die nach spätestens zwei oder drei Ratenausfällen in Folge mit der Kündigung des Vertrags zum Autokredit drohen werden, sodass eine vollständige Rückzahlung auf einen Schlag erforderlich sein kann. Nicht selten kann die Zahlungsunfähigkeit dann zur Privatinsolvenz führen. Die eigenen Eltern lassen diesbezüglich doch eher mit sich reden, wenn es um vorübergehende Stundungen oder Zahlungspausen und Anpassungen der Monatsrate geht.

→ Auch Privatkredite sollten vertraglich geregelt werden!

Kann ich einen Autokredit innerhalb der Familie erhalten, sollte trotzdem nicht auf eine schriftliche Fixierung aller Details verzichtet werden. Werden größere Summen verliehen und fallen diese Zahlungen zum Beispiel dem zuständigen Finanzamt auf, ohne dass ein belastbarer Kreditvertrag vorliegt, kann die Leihgabe schlimmstenfalls als Schenkung bewertet werden. Dies kann ebenso für den Geldgeber wie den Kreditnehmer nachteilige Folgen haben. Zumal: Kredite können vom Empfänger der Mittel steuerlich geltend gemacht werden. Warum sollte dies beim Autokredit von der Familie nicht ebenfalls ausgenutzt werden?

Wie beim normalen Autokredit von einer Bank gehören alle wichtige Informationen in den Kreditvertrag. Diese Daten sind:

  1. Namen der Geldgeber und -empfänger
  2. Darlehenssummen
  3. Laufzeit der Autokredite
  4. die Höhe des jährlichen Effektivzinssatzes
  5. die Höhe der monatlichen Kreditrate und der Tilgung
  6. Vereinbarungen zu möglichen Zahlungspausen oder Stundungen
  7. Details zu Sondertilgungen oder vorfälliger Ablösung

Auch wenn viele Privatkredite in der Praxis als zinslose Darlehen gewährt werden, sollten dennoch alle wichtigen Rahmenbedingungen in einem Vertrag festgehalten werden.

Welche Finanzierungswege gibt es als Autokredit?

Der Vollständigkeit halber möchten wir an dieser Stelle kurz eine Liste anführen, die alle Möglichkeiten nennt, um einen Autokredit zu erhalten. Die Modelle sind:

  1. Privatkredite (Familie, Freunde, etc.)
  2. virtuelle Kreditvermittler wie etwa SMAVA oder auxmoney (P2P-Plattformen)
  3. Direktbanken, die nur im Internet tätig sind
  4. die normale Hausbank
  5. Automobilbanken, wie sie etliche Hersteller betreiben
  6. Vermittlungsportale, die teils eine dreistellige Auswahl präsentieren

Schaut man sich diese Übersicht an, wird klar, dass fast jeder auf dem einen oder anderen Weg Autokredite erhalten kann. Wichtig ist die Analyse des Bedarfs sowie der Vor- und Nachteile der unterschiedlichen Varianten.

Vermittlungsportale als Alternative zur Einzelanfrage zum Autokredit

Junges Paar beim Autokredit Vergleich

Autokredit Vergleich im Internet ist schnell und kostenlos

Beim Thema Vermittlung ist genau zwischen zwei verschiedenen Ansätzen zu unterscheiden. Auf der einen Seite gibt es Portale wie auxmoney, die nach dem P2P-Format arbeiten. Hier geht es darum, dass Privatpersonen anderen privaten Nutzern Geld leihen. Wer einen Autokredit über die Plattformen beantragen möchten, präsentiert seinen Kreditwunsch und legt vielfach selbst den zahlbaren jährlichen Kreditzinssatz fest. Je verlässlicher sich Antragsteller darstellen und je mehr Sie für einen Autokredit dieser Art zu zahlen bereit sind, desto besser stehen die Chancen, dass eine Kreditvergabe stattfindet.

Denn: Nur wenn die volle Summe von der Community bereitgestellt wird, kommt es zum Vertragsabschluss. Die Prüfung der Bonität (Kreditwürdigkeit) ist bei den meisten dieser Plattformen ebenso obligatorisch wie bei den normalen Darlehen, die von deutschen Banken vergeben werden.

Für Geldgeber sind die Vermittlungsportale interessant, weil sie deutlich höhere Renditen als bei normalen Geldanlagen einstreichen können. Das Risiko eines Zahlungsausfalls tragen alle Geldgeber gemeinsam. Wie viele Kreditgeber genau an einer solchen Kfz Finanzierung beteiligt sind, variiert je nach Kredithöhe und Anfrage.

Vermittlung für Kredite von Banken und anderen Finanzierern

Neben den Darlehen von privat gibt es seit einigen Jahren die Option, die Dienste von Vermittlungsplattformen in Anspruch zu nehmen, die sich auf professionelle Partner aus der Bankenwelt und andere Finanzdienstleister konzentrieren. Der offensichtliche Vorteil für Nutzer, die hier nach einem Autokredit suchen: Sie stoßen auf eine besonders große Auswahl, in der auch Kreditgeber in Erscheinung treten, die Sie sonst beim Vergleich in Eigenregie eher nicht gefunden hätten . Beispielsweise, weil es sich um kleine regionale Institute handelt. Günstige Konditionen finden Sie so rund um die Uhr. Mitunter werden mehr als 100 Banken-Kredite in die Vergleiche aufgenommen.

Direktbanken bestechen mit Niedrigzinsen beim Autodarlehen

Vereinzelt handeln die Portalbetreiber innerhalb ihres Netzwerks auch Sonderkonditionen aus, von denen Antragsteller über einen Autokredit profitieren können. Gerade der Sektor der Direktbanken, die keine eigenen Filialen betreiben, wächst weiterhin stetig. Die geringeren infrastrukturellen Kosten als Ergebnis der Konzentration auf das Online-Geschäft werden beim Autokredit (und anderen Finanzierungen wie dem klassischen Ratenkrediten) zumindest anteilig an Kunden weitergegeben. Eine Kundengruppe, die sich nach wie vor mit Online-Autokrediten schwer tut, sind die Rentner. Sie bevorzugen den persönlichen Kontakt in der Filiale. Dabei können gerade sie online oft aus dem Vollen schöpfen, nachdem sie bei vielen Filialbanken ab einem gewissen Alter oft eher keine guten Erfolgsaussichten haben.

Im Internet findet sich so mancher Rentnerkredit, der bis ins hohe Alter abgeschlossen werden kann. So locken fast immer gewisse Zinsvorteile. Da das finanzierte Auto in vielen Fällen selbst als Sicherheit dient, fallen die Konditionen bei Kfz-Finanzierungen oft geringer als bei einem vergleichbaren  Konsumkredit aus. Kommt es zum Zahlungsausfall, wird das Auto von der Bank verwertet (verkauft). Zu diesem Zweck lassen sich viele Anbieter von Autokrediten im Moment des Kreditabschlusses den Fahrzeugbrief aushändigen. So können Finanzierungsnehmer auch keinen Verkauf des Autos vornehmen, ohne dass Banken etwas davon erfahren. Für den Halter ist dies nicht weiter problematisch, da der Fahrzeugschein für TÜV, Reparaturen und ähnliche Maßnahmen vollkommen ausreichend ist.

Autokredit und Schufa Abfrage

Die „Schufa-Abfrage“ ist in Deutschland Goldstandard im Vorfeld jeder Kreditvergabe. Dies hat rechtliche Gründe, denn der Gesetzgeber schreibt die Prüfung der Kreditwürdigkeit zwingend vor. Früher erhoben Banken für die Anfrage bei der größten deutschen Auskunftei, der Schufa, mitunter Gebühren. Mittlerweile ist dies höchstrichterlich untersagt, da die Anfrage vorrangig im Interesse der Banken gestellt wird. Nur wenn eine ausreichende Kreditwürdigkeit erkennbar ist, werden Verträge zustande kommen. Allerdings ist die Übergabe des Kfz-Briefs als Sicherheit insofern förderlich, da manche Bank bei einem Autokredit freigiebiger als bei Darlehen vorgeht, bei denen einzig das regelmäßige Einkommen der Antragsteller für die Begleichung der Kreditschuld dient.

Neben der Bonitätsprüfung müssen Kreditnehmer außerdem einen Nachweis ihrer Identität erbringen. Dies kann heute immer häufiger digital erfolgen – hierfür benötigen Sie ein Mobilgerät mit Kamerafunktion oder einen Computer mit Webcam. So können Sie dem Kundendienst online den Personalausweis oder andere Ausweisdokumente vorlegen, um sich das sonst übliche PostIdent-Verfahren in einer Niederlassung der Deutschen Post zu ersparen. So sparen Sie Zeit und können die erforderlichen Nachweise auch außerhalb der normalen Geschäftszeiten erbringen.

Autokredite für andere Zwecke verwenden?

Ja, man kann den Autokredit teilentfremden. Auch dies ist bei vielen Autokredit-Varianten durchaus eine Option. So können Sie Anteile der Finanzierung für andere Zwecke verwenden. Allerdings treffen Finanzierer in aller Regel recht klare Aussagen dazu, wie viel Kapital extra Kunden beantragen können. Als Obergrenze finden sich meist Werte von bis zu 20 Prozent des Autokredits. Erhalten Sie einen Autokredit über 20.000 Euro, könnten also maximal 4.000 Euro zur freien Verfügung bereitstehen. Sie können entscheiden, ob die Gelder als Reserve für mögliche Reparaturen, den nächsten Urlaubstrip oder andere Eventualitäten genutzt werden soll. Oder Sie gönnen Ihrem neuen fahrbaren Untersatz einfach ein paar Extras.

Sicherheiten beim Autokredit

Die wesentliche Sicherheit haben wir bereits genannt: das finanzierte Auto. Durch die Einlagerung des Fahrzeugbriefs verhindern Banken, dass Kunden ohne ihr Wissen einen Verkauf durchführen. Eine weitere Sicherheit sind genau genommen die Nachweise zu Ihrem Einkommen – ganz gleich, ob es sich dabei um ein Gehalt aus abhängiger Beschäftigung, Rentenbezüge oder andere Zahlungen handelt. Einige Ausnahmen gibt es bei der Anerkennung der Dokumente durch Kreditgeber. Arbeitslose und Empfänger von Sozialleistungen sollten sich zum Beispiel eher keine allzu großen Hoffnungen auf einen großen Autokredit machen. Sie aber können ihre Chancen unter Umständen optimieren, indem sie einen Bürgen oder einen zweiten Kreditnehmer in den Vertrag mit aufnehmen lassen.

Selbstständige wiederum sind inzwischen in einer besseren Situation als noch vor wenigen Jahren. Sie können heute bei immer mehr Banken und Kreditinstituten einen Autokredit abrufen. Selbstständige und Angestellte müssen so oder Einkommensnachweise einreichen im Zuge der Antragstellung. Allerdings kann es bei freiberuflichen oder selbstständigen Kreditnehmern sein, dass Banken bei Prüfung der Unterlagen noch etwas genauer hinschauen.

Welche Unterlage brauche ich für einen Autokredit?

Den Einkommensnachweisen kommt ganz ohne Frage eine Hauptrolle bei der Beantragung von Autokrediten zu. Die einzigen Schriftstücke, die Sie vorlegen müssen, sind diese Unterlagen aber nicht. Es gibt noch einige weitere Dokumente, die möglicherweise ergänzend zum Antrag übermittelt werden müssen. Dies sind eine mögliche Bestandteile des Antrags:

  • Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und/oder Steuerbescheide
  • Kopie des Arbeitsvertrags (→ Nachweis zum unbefristeten Arbeitsverhältnis!)
  • Abrechnungen von Versorgern wie Strom- oder Gasanbieter (Wohnsitznachweis)
  • bei Selbstständigkeit: evtl. Bilanzen der Geschäftsberichte der letzten zwei/drei Jahre
  • Originale der Zulassungsbescheinigung Teil II

Kreditnehmer, die sich bei Antragstellung in der Probezeit befinden oder nur ein befristetes Arbeitsverhältnis vorweisen können, haben vielerorts eher mit einer Ablehnung zu rechnen. Verschiedene Ausnahmen aber gibt es am Markt gibt, weshalb sich der Autokredit Vergleich einmal mehr bezahlt machen kann. Die Zustimmung zur Schufa-Abfrage ist wie bereits erwähnt ebenfalls obligatorisch. Wer das eigene Unternehmen gerade erst gegründet hat, aber einen Autokredit aufnehmen möchte, sollte darauf vorbereitet sein, dass möglicherweise zudem ein Geschäftsplan eingefordert wird von der geldgebenden Bank. Auch das Einreichen einer betriebswirtschaftlichen Auswertung (BWA) kann notwendig sein; hier entscheiden Banken oftmals individuell, welche Dokumente im Einzelnen angefragt werden. Lesen sie dazu mehr im Bereich Kredite für Existenzgründer. Die benötigen einen Autokredit für einen Oldtimer? Dann müssen vermutlich auch Wertgutachten vorgelegt werden, damit sich Kreditgeber einen objektiven Eindruck vom Objekt Ihrer Begierde verschaffen kann.

Wie lange dauert ein Autokredit?

Gerade für alle Konsumenten, die kurzfristig einen Autokredit benötigen, ist die Frage nach dem zeitlichen Vorlauf von Relevanz. Bei Schnellkrediten im Internet verstreichen meist nur zwei oder drei Tage nach der verbindlichen Bewilligung und Unterzeichnung des Kreditvertrags, bis Gelder auf Ihrem Konto landen. Bei Filialbanken kann es manchmal etwas länger dauern, obwohl auch in diesem Marktsegment zunehmend Produkte wie Eilkredite oder Blitzkredite auftauchen, die Ihnen als Autokredit dienen können. Die vertraglichen Details, die rund um den Privatkredit Erwähnung fanden, sollten natürlich auch in Verträgen für Autokredite anderer Anbieter stehen.

Kurzum gehören in den Vertrag

  • die exakten Kreditsummen
  • die Kreditlaufzeiten
  • die Art der Finanzierung
  • der effektive Kreditzins pro Jahr
  • die Regelungen zur vorfälligen Ablösung der Restschuld (samt möglicher Entgelte)
  • Fakten zu Sondertilgungen, falls diese zulässig sind
  • die Höhe der Kreditrate pro Monat (inkl. Tilgungsanteil

Denken Sie daran, die Monatsraten nicht zu hoch anzusetzen. Die Raten müssen wegen der gesamten meist mehrjährigen Laufzeit bezahlbar sein – auch wenn außerplanmäßige Anschaffungen und Ausgaben anstehen, die mit dem Haushaltsbudget ebenfalls finanziert werden müssen. Zum jeden Autokredit gehört weiterhin ein Tilgungsplan, der Darlehensnehmern postalisch oder digital zugestellt werden.

Rechtzeitig das Autodarlehen beantragen

Glücklich schätzen können sie Kreditnehmer, die einen Autokredit für ein Kfz suchen, dass der Hersteller erst in einigen Wochen oder Monaten liefert. Zahlungen sind teilweise erst bei Lieferung fällig, sodass mehr als genug Zeit für einen Autokredit-Vergleich bleibt. Sich möglichst früh um ein günstiges Angebot zu bemühen, bringt aber die nötige Sicherheit. Denn habe ich erst einmal ein Auto bestellt, muss ich dieses nach Ablauf der 14-tägigen Widerrufsfrist meist auch abnehmen und entsprechend eine Zahlung leisten. Habe ich zwar ein Auto erworben, aber noch keine Finanzierungslösung gefunden, ist guter Rat teuer. Es ist also ratsam, erst die finanzielle Grundlage zu schaffen, bevor ich einen Kaufvertrag unterzeichne.


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