Die Idee hinter der Verbraucherkreditrichtlinie ist sicherlich gut, wenn es um die Transparenz der Angebote für Raten- oder Autokredite geht. Interessenten haben jetzt weit mehr Daten, die zudem noch in einheitlicher Form vorliegen. Ob sie tatsächlich für eine Kreditentscheidung von Belang sind, daran zweifeln Experten noch. Aber: Es besteht zumindest die Möglichkeit, sich ausführlich zu informieren und anhand der bis ins Detail aufgeschlüsselten Konditionen zu entscheiden. In einem Punkt wird die EU-Verbraucherkreditrichtlinie jedoch mit größter Wahrscheinlichkeit scheitern: der EU-weiten Vergaben von Darlehen. Denn ganz so einfach, wie der Kreditvergleich und der Zugriff auf die Eckdaten geworden sind, stellt sich der Geschäftsabschluss längst nicht dar.

Kreditzusage nur im persönlichen Gespräch

Die Financial Times Deutschland nennt dazu ein Beispiel. Die Sampobank in Finnland hält sich vorbildlich an alle Vorschriften, nennt den Nettokreditbetrag, die Raten, Soll- und Effektivzins. Das Angebot endet allerdings mit dem Hinweis: „Die Vereinbarung der Kreditkonditionen treffen wir im persönlichen Gespräch mit Ihnen.“ Für einen Ratenkredit über 5.000 oder auch 10.000 Euro nach Finnland zu fahren, um unter dem Strich ein paar Euro zu sparen – diese Mühe wird sich mit Verlaub kein Kunde machen. Da müsste es sich schon um ein unschlagbares Angebot handeln oder der Kreditvertrag im Urlaub unterschrieben werden. Sofern er denn zustande kommt.

Bonitätsprüfung unterliegt nationalen Standards

Denn die EU-Verbraucherkreditrichtlinie umfasst nicht die Bonitätsprüfung der Interessenten. Hier bemüht jedes Land eigene Verfahren. In der Bundesrepublik ist die Schufa als Auskunftei wichtigster Ansprechpartner, wenn es um die persönliche Kreditwürdigkeit eines Kunden geht. Für die Finnen ist die Schufa jedoch völlig ohne Belang.

Um das Ausfallrisiko so gering wie möglich zu halten, werden die Mitgliedsstaaten auch weiterhin an ihren nationalen Kreditanforderungen festhalten. Für den stellvertretenden Geschäftsführer des Bankenverbandes, Hans-Joachim Massenberg, steht daher fest: „Eine echte Harmonisierung ist nur teilweise erreicht worden.“ Max Herbst von der Finanzberatung FMH geht noch einen Schritt weiter und schließt aus, dass es zukünftig zu einer grenzüberschreitenden Kreditaufnahme kommt. Rechnen würde es sich für Verbraucher: In Finnland gäbe es den Kredit für etwa sechs Prozent. In Deutschland wären es im Schnitt acht Prozentpunkte.