Die Tücken beim Kleinkredit im Handel
05.05.2010 - Die Tücken beim Kleinkredit im Handel41 Prozent aller Kreditverträge lauten auf Beträge unter 1.000 Euro und werden damit dem Begriff Kleinkredit gerecht. Laut Bild-Zeitung zeichnet sich ein regelrechter Trend hin zu diesen Mini-Krediten ab. Doch nicht immer schonen die Angebote, die als günstig oder Null-Zins-Finanzierung beworben werden auch tatsächlich den Geldbeutel. Denn abgesehen von der Zinslast werden in der Regel Gebühren erhoben, die nicht im effektiven Zinssatz berücksichtigt werden müssen. Sie sorgen letztlich dafür, dass aus einem „Schnäppchen“ ein teurer Fang wird.
Minikredite sind gefragter denn je
Vergeben werden die Kredite bis 1.000 Euro in den meisten Fällen in Elektro- oder Möbelhäusern. Sie kooperieren dazu mit Partnerbanken. Direkt bei den Kreditinstituten lassen sich Kredite in dieser Größenordnung eher selten vereinbaren. Banken definieren einen Kleinkredit bis 5.000 Euro und vergeben die Darlehen ab 1.000 bis 2.500 Euro. Der effektive Jahreszins fängt bei etwa 4,90 Prozent an und wird abhängig von der Bonität des Kunden festgelegt. Wird die persönliche und finanzielle Kreditwürdigkeit positiv bewertet, fällt der Zinssatz entsprechend niedriger aus als bei Kunden mit eher schlechten Prognosen.
Null Prozent heißt nicht null Kosten
Dagegen sind die Angebote der Händler oftmals zinsfrei – zumindest auf den ersten Blick. Der Haken sind die bereits erwähnten Kosten, die sich nicht im effektiven Jahreszins widerspiegeln. Beispiele hierfür sind Kontoauszugs- oder Vermittlungsgebühren, die bis zu 50 Euro betragen können. Ausgehend von einem Darlehen über 400 Euro für einen Fernseher, entsprächen 50 Euro Gebühren rund 12,5 Prozent. In dem Fall wäre sogar ein Dispositionskredit günstiger, um die Ware zu bezahlen.
Tipps zum Kleinkredit
Die Bild-Zeitung hat daher mit fachlicher Beratung von der Stiftung Warentest drei Punkte erarbeitet, ab wann sich ein Kleinkredit lohnt. Zinsen und Gebühren dürfen insgesamt nicht höher ausfallen als der Zinssatz für den Dispositionskredit beim Girokonto. Die Laufzeit sollte angemessen und nicht überdimensioniert sein. Beträge, die kurzfristig zurückgezahlt werden könnten, über ein oder zwei Jahren zu tilgen, macht keinen Sinn. Ebenso wichtig: Eine flexible Rückzahlung mit Sondertilgungen ist nur mit wenigen Ausnahmen möglich oder teuer. Interessant sind die Kleinkredite daher nur, wenn man auf diese Flexibilität verzichten kann.
Vergleichen hilft Sparen
Ein weiterer Aspekt, der insbesondere bei Kleinkrediten im Handel zählt, ist der Preis für den gewünschten Artikel. Weil das Produkt mit einem vermeintlich günstigen Darlehen erworben werden kann, heißt das nicht, dass man die Schrankwand oder den PC in einem anderen Geschäft nicht günstiger erhält. Vergleichen ist daher Pflicht. Ganz verzichten sollte man auf einen Kleinkredit, wenn er nur mit einer Ausfallversicherung abgeschlossen werden kann. Dadurch entstehen zusätzliche Kosten, die man sich besser spart.
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